この授業では、火災保険と地震保険の違いがわかります。大家さんの立場で見る点を、公的な説明から確認します。

朝のホームルーム｜火災保険と地震保険は大家に必要？

三岡新入生が、ブレザーの上に防災ずきんをかぶって現れた。しかも、ずきんがぶかぶかで、前が見えていない。

「かけすぎても怖いし、かけなくても怖いです。しかし、『火災保険 地震保険 大家 必要性』で調べたら、どっちも入れって書いてあるサイトと、いらないって書いてあるサイトがあって」ぷくっ（ふくらみ1回）。まず、村野教頭が出席をとる。

部屋を借りたとき、火災保険に入りませんでしたか。あれは、部屋の中の荷物（家財）の保険です。一方、建物のほうは、持ち主の大家さんが入ります。つまり、立場が変わると、火災保険と地震保険を見る場所も変わります。

授業：大家さんの火災保険と地震保険

村野教頭が黒板に3つ書いた。「まず、要点は3つです。出典は、日本損害保険協会と財務省です」

要点1　火災保険は「建物」と「家財」を分ける

日本損害保険協会によると、火災保険は建物と家財を分けて契約します。借家に住む人は、家財のみを契約します。つまり、貸す建物そのものの分は、持ち主が考える番です（2026年10月25日確認）。

また、補償の広さにも違いがあります。協会の説明では、住宅総合保険は水災（洪水などの水の被害）や盗難なども補償し、基本のタイプの住宅火災保険は補償しません。

図のとおり、火災と風災などは両方で補償されますが、水災、水濡れ、盗難、騒じょう等は住宅総合保険だけです。ただし、風災などは、一部自己負担額がある場合もあります。

さらに、金額の決め方も2通りあります。再調達価額（同等の物を新たに建てるのに必要な金額）で決める方法と、時価（再調達価額から年月による消耗分を引いた金額）で決める方法です。

アイビー先生が割烹着のポケットから書類を出した。「水害の多い土地かどうかは、ハザードマップで見るのじゃ。空室までは掃除できんがの。だから、ご飯は食べなさい」

要点2　火災保険と地震保険｜地震の火事は、火災保険では出ない

財務省の説明では、火災保険では、地震を原因とする火災による損害や、地震で延焼・拡大した損害は補償されません。そのための保険が地震保険で、火災保険にセットで契約します。つまり、単独では契約できません。

地震保険の契約金額は、火災保険の30％～50％の範囲内です。なお、上限は建物が5,000万円、家財が1,000万円です。対象は居住用の建物と家財で、工場や事務所専用の建物は対象外です。財務省の資料では、アパートなどの賃貸物件も対象で、建物の地震保険は建物の所有者（大家さん）しか契約できないとされています（2026年10月25日確認）。

支払いは、損害の程度で割合が決まります。2017年1月以降に保険が始まる契約では、全損が100％、大半損が60％、小半損が30％、一部損が5％です。つまり、これは、契約した地震保険の金額に対する割合です。

地震保険は、被災者の生活の安定に寄与することを目的としていて、契約できる金額も火災保険の30〜50％の範囲です。そのため、建て直しの費用の全額が出るとは限りません。足りない分の備えは、自分の資金計画で考えます。

「ひぇっ、それ、月いくらからですか？」と三岡。「保険料は、建物の構造と所在地で変わります」と村野教頭。「だから、見積もりで確かめましょう」

要点3　火災保険と地震保険の保険料は経費、決める前は見積もりを比べる

国税庁によると、貸している資産に係る損害保険料は、不動産所得の必要経費の主なものの1つです。なお、税金の判断は、税理士に確認してください。

また、保険の選び方は、別の解説記事でも詳しく書かれています。ただし、蓄電池の設備を例にした記事ですが、考え方は建物にも通じます。

どこまで備えるかは設置場所のリスクや保守体制で変わるため、複数の保険会社や代理店から見積もりを取り比較する。保険料は、災害リスクや補償範囲、免責金額などで変動する。
参考：系統用蓄電池投資の保険とは｜必要な補償範囲と選び方を徹底解説

火災保険と地震保険の見積もりを取るときは、図の5つを聞いて、同じ条件でそろえて比べます。なお、保険の判断は、保険会社や代理店などの専門家にも確認してください。

小テスト｜火災保険と地震保険の確認

問題。地震が原因で起きた火事の損害は、どうなる？

• A　火災保険だけで補償される
• B　火災保険では補償されない。地震保険（火災保険にセット）が関わる
• C　地震保険は単独で契約できる

答えはBです。つまり、地震を原因とする火災は、火災保険では補償されません。地震保険は、火災保険にセットで契約します。

今日の宿題｜火災保険と地震保険の書類を探す

いま加入している火災保険の書類を探して、「建物」と「家財」のどちらを契約しているか、線を引いてみましょう。ただ、書類が見つからなければ、保険会社の連絡先をメモするだけで合格です。

校長のひとこと

校長は授業のあいだ、「ぐらぐら……ごうごう……」と寝言を言っていた。最後に目を開ける。「……だから、備えは、入るときより、見直すときじゃ。ぐう」

放課後・購買部

購買部のマネッコ先輩「へい、らっしゃい！今日のパンは仕入れ中でやんす。そのため、準備中ですので、見積もりだけ先に取っておいておくんなせえ」

教頭の補習（希望者だけ）　もっと突っ込んで知りたい人へ。ウハウハ高等学校には、月額1,000円の有料オンラインコミュニティがあります。最新情報の配信、チャットでの質問、会員同士の交流ができます。入りたい人だけ、入学案内をのぞいてください。コラムは、これからもずっと無料で読めます。

次回予告

次の教室はピカピカ発電所科です。ムコブカ主任が、屋根の上の発電と備えのお話をします。ちなみに、教頭は、ゴム手袋を用意しておくそうです。

出典と確認日

• 日本損害保険協会「火災保険」：https://www.sonpo.or.jp/insurance/kasai/index.html
• 日本損害保険協会「地震保険」：https://www.sonpo.or.jp/insurance/jishin/index.html
• 財務省「被災後の生活再建を支える「地震保険」」：https://www.mof.go.jp/policy/financial_system/earthquake_insurance/202605.pdf
• 財務省「地震保険制度の概要」：https://www.mof.go.jp/policy/financial_system/earthquake_insurance/jisin.htm
• 国税庁「No.1370 不動産収入を受け取ったとき(不動産所得)」：https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1370.htm
• 確認日：2026年10月25日

この記事は学習用の情報で、契約や投資の勧誘や助言ではありません。契約や投資の判断はご自身でお願いします。先生や生徒の名前はフィクションで、実在の企業・団体・人物とは関係ありません。

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