この授業では、複利とは何かがわかります。また、2倍になる年数の目安「72の法則」も整理します。

朝のホームルーム｜複利とは何か

三岡新入生が、部活の勧誘ビラを両手いっぱいに抱えて、教室へ入ってきました。

「教頭先生、つまり複利って、部員が増えるやつですよね？　検索したら『複利 とは わかりやすく』って出たんですけど、説明が全部むずかしくて……ぷくっ（ふくらみ1回）」

村野教頭が出席簿を閉じて、にやりと笑います。「半分あたりです。出席、確認。では今日は、複利とは何かと、2倍になる年数の目安『72の法則』を教えます」

たとえば、100万円を年3%で30年。増えた分を置いたままにするか、働かせるかで、差が約53万円つきます。仮の数字ですが、複利とは、この差の正体です。

授業：複利とは何か、そして72の法則

要点1：複利とは、増えた分も働くこと

教頭「たとえ話は部活でいきましょう。まず、最初の部員が、毎年、新入部員を連れてきます。この新入部員が、利息です」

連れてくるのが最初の部員だけなら、これが単利です。一方、連れてきた新入部員も、次の年から勧誘に回るなら、これが複利です。

金融庁の資料では、単利は元本のみに利息がつき、複利は元本と利息に対して利息がつく、と説明されています（2026年10月25日確認）。金融広報中央委員会は、複利を「利子にもまた利子が付く」ことと書いています。

上の図のとおり、単利との違いは「増えた分が働くかどうか」です。複利とは、働くほうの計算です。教頭「たとえば、三岡くんの勧誘ビラも、配った先から配り手が増えれば複利です」。三岡「でも、ぼくは配る側で手いっぱいです」

要点2：複利とは、年がたつほど差が開く

次に、数字で見ます。ここからの数字は、すべて仮の例です。100万円を年3%で運用できたとします。

まず、単利なら、毎年3万円ずつ増えます。30年で90万円増え、合計は190万円です。複利だと、10年後に約134万円、20年後に約181万円、30年後に約243万円です。

金融庁の資料も、資産を長期で保有するほど、複利の効果を多く得られる、としています。つまり、時間が長いほど、差が開きます。

注意があります。ただ、年3%で毎年ぴったり増える保証はありません。株式・債券・投資信託は、預貯金と違い、元本割れのおそれがあります（2026年10月25日確認）。特に、増えるとは限らない点は、忘れないでください。

三岡「ひぇっ、それ、月いくらからですか？」。教頭「毎月の積立でも、同じ考え方が働きます。ただし、始める金額は、金融機関ごとに決まりが違います。そこは申込先で確認です」

複利が働くには、時間が必要です。だから、当面使う予定のないお金で考えるのが基本です。この点は、別の解説記事でも詳しく書かれています。

お金の置き場所を選ぶ最初のチェックは、使う時期です。日常で使うお金と、当面使わないお金では、合う置き場所が変わります。
参考：お金の置き場所を選ぶチェック項目（預貯金・保険・投資）

要点3：72の法則で、暗算する

最後は暗算です。まず、72を年利（%）で割ると、お金が2倍になる年数の目安が出ます。

たとえば、年3%なら、72÷3＝24年です。年2%なら36年、年6%なら12年。逆に、20年で2倍にしたいなら、72÷20＝3.6で、年3.6%の運用が必要だとわかります（金融広報中央委員会、2026年10月25日確認）。

ただ、あくまで目安です。年3%を正確に計算すると、2倍までは約23.4年（筆者の計算）。ぴったりではありませんが、暗算で近い数字が出せるのが、この法則の良さです。

三岡「じゃあ、年30%なら72÷30で、つまり2.4年で2倍じゃないですか！」。ぷくっ（ふくらみ2回）と、期待でふくらみます。

教頭「うまい話のにおいは、だいたい分かります。だいたい。年30%を約束する話は、まず疑ってください」

小テスト｜複利とはの確認

問題：仮に、年6%で運用できたとします。72の法則で、お金が2倍になるまでの目安は？

• A：6年
• B：12年
• C：72年

答えはBです。72÷6＝12年。ただし、年6%はあくまで仮の数字です。また、実際の利回りが、毎年6%で続く保証はありません。

今日の宿題

まず、スマホの電卓で、72÷1、72÷2、72÷4の3つを計算して、メモに書きましょう。すると、「利回りが2倍になると、年数は半分になる」ことが、手で確かめられます。

校長のひとこと

シーラカンス校長は、勧誘ビラの話のあたりから、ぐっすり眠っていました。最後に、のそりと目を開けます。

「つまり、増えた分を働かせるには、長い休みが要るのじゃ。わしは、4億年ほど寝ておる」……ぐぅ。

放課後・購買部

購買部のマネッコ先輩「へい、らっしゃい！　今日のパンは、棚に並べる前でやんす。準備中ですので、焼き上がるまでお待ちを」

教頭の補習（希望者だけ）　もっと突っ込んで知りたい人へ。ウハウハ高等学校には、月額1,000円の有料オンラインコミュニティがあります。最新情報の配信、チャットでの質問、会員同士の交流ができます。入りたい人だけ、入学案内をのぞいてください。コラムは、これからもずっと無料で読めます。

次回予告

次は積ん読科です。積んだままの本にも、ある意味、複利がかかっています。ホズミ先生の教室へ、どうぞ。積ん読科の教室へ

金融政策や資金循環などの統計は、日本銀行が公表しています。

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出典と確認日

• 金融庁「基礎から学べる金融ガイド」：https://www.fsa.go.jp/teach/kou4.pdf
• 金融広報中央委員会（知るぽると）「大人のためのお金と生活の知恵」紹介記事（2014年10月）：https://www.shiruporuto.jp/about/kurashijuku/pdf/201410/vol_030_007.pdf（同資料には金利3%の例で「72÷3＝36年」とある誤記があり、本記事は正しい計算の24年としています）
• 確認日：2026年10月25日

この記事は学習用の情報で、投資の勧誘や助言ではありません。投資の判断はご自身でお願いします。先生や生徒の名前はフィクションで、実在の企業・団体・人物とは関係ありません。

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