この授業では、新社会人のお金の順番がわかります。また、給与明細から始める5つのステップも整理します。

朝のホームルーム｜新社会人のお金の悩み

三岡新入生が、1枚の紙を握りしめて入ってきました。社会人になった卒業生の先輩から借りた、給与明細です。

「新社会人のお金は、やることがたくさんあると聞きました。NISA、iDeCo、保険……。何から順番にやればいいんですか」

ぷくっ（ふくらみ1回）。村野教頭が出席簿を読み上げます。「三岡くん、出席。明細は、机の上へ」

実は、新社会人のお金には順番があります。しかも最初の一歩は、投資ではありません。この授業では、制度の説明だけをします。また、特定の商品はすすめません。たとえば手取り21.5万円でも、先に1万円を別にして残りでやりくりする例が、公的な資料にあります。

授業：新社会人のお金、5つの順番

そこで、教頭は黒板に、5つの四角を描きました。「J-FLECの資料の流れに沿って並べます。まず、手取りを知る。次に、支出を見直す。さらに、先に貯める。そして、お金を分ける。最後に制度です」

上の図のとおり、制度を調べるのは5番目です。では、順に見ていきます。

ステップ1・2　新社会人のお金は、手取りと固定費から

まず、給与明細から手取り収入を把握します（J-FLEC）。つまり、総支給額から、社会保険料と税金を引いた額です。会社員の社会保険料は、給与天引きで納付されます。

資料の例では、総支給額27万円から、社会保険料4.1万円と税金1.4万円を引いて、手取りは21.5万円です。これは例で、人によって違います。

次に、支出を固定費と変動費に分けます。見直しは、まず固定費（家賃、通信費、サブスクなど）から。毎月ずっと続く支出なので、一度見直すと効果が続くからです。

ステップ3・4　先に貯めて、お金を分ける

金融庁は、給料日に一定額を自動で貯蓄用の口座に移すなど、先に貯蓄に回す方法をすすめています。J-FLECも「先に差し引くことがポイント」と説明しています。例では、先に1万円を差し引くと、やりくりは最大20.5万円です。

「先に1万円……。ひぇっ、それ、月いくらからですか？」と三岡。

「1万円は資料の例です」と教頭。「無理のない額が、あなたの答えです」

続いて、貯めたお金は、「使う」「貯める」「増やす・備える」の3つに分けます。そして緊急時の備えも考えます。何か月分かは人によって違います。公的な資料（金融広報中央委員会、金融庁）には、生活費の3か月〜1年分という目安もありますが、毎月の支出と家族の事情で変わります。

なお、この流れは、別の解説記事でも7つの手順で詳しく書かれています。

運用を始める前に、手取りと支出をつかみ、緊急用の資金を考える準備を、7つの手順で整理しています。
参考：資産運用を始める前の準備の手順を整理

ステップ5　制度を知る

最後に、制度は、仕組みの説明だけです。

上の表のとおり、NISAは運用益が非課税になる制度です。通常は約20%の税金がかかります（金融庁）。また、年間の投資枠は、つみたて投資枠が120万円、成長投資枠が240万円。非課税で持てる総額は1,800万円までです。ただし、元本割れのおそれはなくなりません。

一方、iDeCoは、個人で加入する私的年金です。掛金が全額所得控除の対象になり、運用益も非課税ですが、原則60歳まで引き出せません。財形は、勤務先が導入している場合に、給与天引きで月1,000円から積み立てられます。

ただ、iDeCoは、2026年12月1日に、拠出限度額と加入できる年齢の見直しが施行される予定です（厚生労働省、2026年10月25日確認）。最新の内容は公式サイトで確かめてください。別の解説記事でも整理されています。

iDeCoは2026年12月1日に、拠出限度額の引き上げと、加入できる年齢の引き上げが予定されていると、厚生労働省の資料にもとづいて整理しています。
参考：iDeCoは2026年12月から何が変わる？質問と答え

ウハウハ高等学校のシミュレーション

数字で試してみよう

金額と年数を入れるだけで、この先の目安が出ます。

シミュレーションする

すると、三岡が叫びました。「SNSで、元本保証で毎月儲かるって見ました！」

「うまい話のにおいは、だいたい分かります。だいたい。その話は、まずにおいます」と教頭。実は、J-FLECの資料は、毎月・毎年○％儲かる投資はあり得ない、と書いています。ぷくっ（ふくらみ2回）。困ったときは、消費者ホットライン188に相談できます。

税金や保険料の細かい扱いは、勤務先の担当者や税理士などの専門家に確認してください。

小テスト｜新社会人のお金の確認

新社会人のお金の最初の一歩として、合っているものはどれでしょう。

• A　話題の投資を、まず始める
• B　給与明細で、手取りを確認する
• C　NISAの枠を、使い切ることを目指す

答えはBです。つまり、手取りが分からないと、支出も、先に貯める額も決められません。

今日の宿題｜新社会人のお金の第一歩

5分でできます。まず、給与明細（Web明細でもかまいません）を開いて、総支給額、社会保険料、税金、手取りの4つを紙に書き出してください。しかも、お金はかかりません。

校長のひとこと

シーラカンス校長は、5つの四角が黒板に並んだころから、静かに寝ていました。

終わりのチャイムで、片目が開きます。

「……泳ぐ前には、準備体操じゃ。新社会人のお金の準備体操は、手取りの確認じゃ。……ぐう」

放課後・購買部

購買部のマネッコ先輩「へい、らっしゃい！家計簿のお供を探しとりやす。ただいま準備中ですので、また来ておくんなせえ」

教頭の補習（希望者だけ）　もっと突っ込んで知りたい人へ。ウハウハ高等学校には、月額1,000円の有料オンラインコミュニティがあります。最新情報の配信、チャットでの質問、会員同士の交流ができます。入りたい人だけ、入学案内をのぞいてください。コラムは、これからもずっと無料で読めます。

次回予告

次は積ん読科の教室です。ホズミ先生の本棚には、お金の本が並んでいます。社会人1年目の本棚には、どれがふさわしいのでしょうか。

金融庁は、登録・免許を受けた金融機関の一覧や、無登録業者への注意喚起を公式サイトで公表しています。

合わせて読みたい

• ボーナスの使い道は順番が大事。投資の前に決める4つの順番
• 給与明細の見方｜額面が手取りになるまでに通る5つの関所
• 世界経済の振り返りレポートを読む順番3つ、目次で為替と金利を見る

出典と確認日

• 金融経済教育推進機構（J-FLEC）「社会人として知っておきたいお金の話」（2026年6月版）：https://j-flec.go.jp/wpimages/uploads/standard_young_202606.pdf
• 金融庁 NISA特設ウェブサイト「NISAを知る」：https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/about/index.html
• 金融庁 NISA特設ウェブサイト「資産形成の基本」：https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/knowledge/index.html
• 厚生労働省「2025年の制度改正（私的年金：iDeCo・企業型DC）」：https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/nenkin/nenkin/kyoshutsu/2025kaisei.html
• 金融広報中央委員会 知るぽると「初めての1人暮らし、賢いお金の管理術」：https://www.shiruporuto.jp/public/document/container/hitori_kurashi/hitori_kurashi_007.html
• 金融庁「基礎から学べる金融ガイド」：https://www.fsa.go.jp/teach/kou4.pdf
• 確認日：2026年10月25日

この記事は学習用の情報で、投資の勧誘や助言ではありません。投資の判断はご自身でお願いします。先生や生徒の名前はフィクションで、実在の企業・団体・人物とは関係ありません。

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